Què és un aval bancari i com es pot aconseguir?

L'aval bancari és un contracte privat pel qual l'entitat financera o asseguradora (avalador) garanteix que el client (avalat), satisfà les seves obligacions contretes. Hi ha 2 tipus d'avals: financers (el banc es compromet al pagament d'una quantitat concreta) i tècnics (l'entitat no respon en cas que no es pagui).

En cas d'incompliment dels deutes, és l'avaladora qui assumeix la seva part corresponent i, per a això, ha d'aportar una garantia. Aquesta pot ser de 2 tipus i s'aplicarà només en cas d'impagament:

• Garantia personal: llevat que s'estableixin límits previs, l'avalador respondrà davant l'entitat amb tots els seus béns presents i futurs. És a dir, arrisca el seu patrimoni personal al complet.
• Garantia real: es limita a un bé tangible; per exemple, un pis. Per exemple, els pares poden establir el seu segon habitatge com a garantia que el seu fill es farà càrrec de la hipoteca contreta. És una opció menys arriscada que la garantia personal.

Aquestes operacions compten amb un risc en cas d'impagament. Per evitar-ho, els aspirants han de complir una sèrie de requisits:

• Ser majors d'edat i estar en ús de les seves facultats mentals: per a això, s'han de tenir 18 anys a Espanya. També és important que siguin conscients de la responsabilitat que estan contraient. Durant el 2020, un jutjat de Valladolid va anul·lar quatre préstecs en què el signant va posar com a avaladora la seva germana sordmuda, analfabeta i oligofrènica. Evidentment, ella no sabia el que estava signant.
• Capacitat econòmica: es valora molt positivament que l'avalador tingui una major solvència que la persona avalada. D'aquesta manera, podrà respondre de millor forma davant els imprevistos que sorgeixin.
• Bon historial creditici: és a dir, haver pagat en termini correcte tots els crèdits, sense retards ni problemes associats.
• Salari elevat i estable: això és especialment important en la concessió de crèdits.
• Ni deutes, ni càrregues: potser és un dels aspectes més importants per a les entitats bancàries. Això augmenta la possibilitat que el préstec sigui tornat i, per tant, genera seguretat a les entitats bancàries.

Com més condicions reuneixi aquest client, serà més possible que s'atorgui el préstec o el producte financer per al qual s'estigui sol·licitant l'aval. Si les aglutina totes, la concessió és pràcticament segura.

Com sol·licito l'aval a l'entitat bancària?

Si com a clients volem ser avalats, necessitem formalitzar davant notari una pòlissa de cobertura de garanties bancàries; sempre que existeixi un únic aval. Si volem optar a diversos avals, és necessària la pòlissa de cobertura per a límit de garanties bancàries, en què es regulen les relacions entre el banc i l'avalat. S'hi inclouen condicions com les comissions, els interessos, les despeses estipulades…

Durant l'any 2020, el Govern d'Espanya va concedir dues línies d'avals bancaris, per un import de fins a 140.000 milions d'euros. Tots estaven destinats a facilitar el finançament d'autònoms i empreses durant la pandèmia. D'aquesta manera, el teixit empresarial va poder pal·liar parcialment els perjudicis causats per la parada econòmica, derivada del coronavirus.

Ara que ja saps més coses sobre què és un aval bancari, quins tipus hi ha i com es pot aconseguir; coneix a CaixaBank les últimes novetats sobretot tot el relacionat amb el mercat financer i les hipoteques.