Hipoteca variable, fixa o mixta: diferències i quina triar

Introducció

Seleccionar bé les condicions de la hipoteca que estem contractant és un dels tràmits principals en el procés de compravenda d'un habitatge, en què hi ha l'opció de triar entre un tipus d'interès fix, un de variable i un de mixt. Com saber quina opció és millor? La resposta dependrà de la situació econòmica, el termini d'amortització i altres factors.

Què és una hipoteca fixa i què és una variable?

• Una hipoteca fixa es caracteritza perquè el seu interès es manté constant al que es va signar durant tot el període de vigència del préstec. Per exemple, al 2 %. D'aquesta manera, la quota es manté constant i el client no s'emporta sorpreses. El vostre termini d'amortització (durada) es pot estendre fins als 30 anys. En línies generals, es tracta d'un producte adequat per als clients amb més capacitat econòmica i capacitat de solvència. Com menys quotes es paguin, menor serà l'interès ofert.
• D'altra banda, en una hipoteca variable l'interès s'actualitza amb el pas del temps, seguint l'evolució de l'euríbor, un índex que marca el tipus d'interès de referència dels diners a Europa. El seu càlcul s'efectua mitjançant la suma de l'euríbor a un diferencial (percentatge fix), per exemple 0,75 % + l'euríbor. Cada sis o dotze mensualitats, l'interès s'ajusta en funció de la mitjana de l'euríbor durant aquest període. En certs casos, és possible que el termini de pagament s'allargui fins als 35 o 40 anys.

De què depèn el moviment de l'euríbor?

Fonamentalment, de la política monetària que facin els bancs centrals. En el cas de la zona euro, el BCE. Dita institució estableix periòdicament un preu dels diners o tipus d'interès. Segur que has sentit moltes vegades l'expressió «baixada o pujada de tipus».

Hi ha un producte intermedi, denominat hipoteca mixta. És a dir, una barreja entre un préstec hipotecari fix i un altre de variable. Durant els primers anys s'aplicarà un tipus d'interès fix i, posteriorment, passarà a un tipus d'interès variable (diferencial + euríbor).

Existeixen, a més, altres condicions addicionals per a tots els préstecs:  

• La clàusula terra establia un tipus d'interès mínim, encara que va ser invalidada pels tribunals l'any 2013.
• Mentrestant, la clàusula sostre imposa un tipus d'interès màxim, com el seu nom indica. De vegades, aquest valor pot ser alt, invalidant aquesta clàusula sostre i convertint-la en abusiva.

Què és millor, una hipoteca fixa o una variable?

No hi ha una opció millor per a tothom: depèn de la teva situació econòmica, del termini d'amortització i d'altres factors. La fixa et dona una quota constant i previsible; la variable lliga la quota a l'evolució de l'euríbor, de manera que pot pujar o baixar.

En què es diferencien la hipoteca fixa i la variable?

A la hipoteca fixa el tipus d'interès i la quota no canvien durant la vida del préstec. A la hipoteca variable el tipus es calcula com a diferencial + l'euríbor, per la qual cosa la quota es revisa periòdicament.

Existeix una opció intermèdia entre fixa i variable?

Sí, la hipoteca mixta: aplica un tipus d'interès fix durant els primers anys i, després, passa a una hipoteca variable (diferencial + euríbor).

Ara que ja saps més coses sobre les hipoteques fixes o variables i quina escollir, mantén-te al dia a CaixaBank de tot el que té relació amb la teva hipoteca i la situació econòmica general.