La clau de les hipoteques: el tipus d'interès
A l'hora de triar la hipoteca que més s'adapti a les teves necessitats, has de decidir si vols que sigui una hipoteca a tipus fix o a tipus variable. Aquestes són les diferències:
Hipoteques a tipus fix:
- L'interès és el mateix durant la vida del crèdit. La quota és estable.
- El banc no hi afegeix cap tipus de diferencial.
- Convé en un entorn alcista.
Hipoteques a tipus variable:
- L'interès depèn de l'evolució d'un índex de referència, habitualment l'euríbor.
- El diferencial afegit pel banc depèn del perfil de risc del client.
- Convé en un entorn baixista.
La decisió també pot dependre de les teves pròpies inquietuds. És a dir, si vols saber quant pagaràs durant la vida del préstec, triaràs que sigui a tipus fix; si, al contrari, en un entorn baixista, t'estimes més córrer el risc que la quota variï a canvi de poder accedir a uns tipus més baixos, aleshores triaràs a tipus variable.
A més del tipus d'interès, en què més s'ha de basar la decisió?
Hi ha dos punts clau: el temps que dona el banc per pagar la hipoteca i les comissions.
El termini que dona el banc per pagar la hipoteca pot arribar fins als 40 anys, segons l'edat del sol·licitant. Les entitats acostumen a ser més flexibles amb els terminis de les hipoteques a interès variable i més estrictes amb les d'interès fix.
També hi ha les hipoteques mixtes, en què el tipus d'interès és fix en els primers anys i, un cop transcorregut un cert temps, es converteix en variable.
En qualsevol cas, es tracta d'un afer complex que convé valorar detingudament i per al qual hi ha simuladors i comparadors online que ajuden a fer-se una primera idea de quin tipus d'hipoteca ens convé més.
Respecte de les comissions, les més habituals són:
- Comissió d'obertura: s'abona al principi del procés de contractació pels tràmits de formalització. Pot ser una quantitat fixa o un percentatge de l'import de la hipoteca.
- Comissió per novació modificativa: s'activa davant qualsevol canvi en les condicions sol·licitat pel client i acceptat per l'entitat financera durant la vida del préstec.
- Comissió per amortització anticipada: s'aplica quan l'hipotecat decideix pagar abans de temps tot el capital pendent o una part.
- Comissió per subrogació creditora: es cobra quan el titular de la hipoteca decideix traslladar-la a una altra entitat.
Aquestes comissions, com la resta de les condicions, són negociables. Per això, el més recomanable és sol·licitar diverses ofertes, valorar-les i decantar-se per la que millor s'adapti a les nostres circumstàncies.
Altres aspectes que cal considerar
També cal tenir en compte les vinculacions que poden bonificar el tipus d'interès: el banc et pot oferir contractar alguns productes que, si els mantens, rebaixaran la quota final que s'ha de pagar.
A més a més, el banc et pot exigir la contractació d'una assegurança de vida que garanteixi el pagament del deute i també una assegurança per a la llar. La llei hipotecària estableix que les pots contractar amb l'empresa que vulguis.
En el mercat hi ha hipoteques amb dació en pagament: són la minoria, però permeten que la persona que demana el crèdit pugui saldar el deute lliurant l'habitatge.
